Новости
Совокупная долговая нагрузка россиян по всем видам кредитов достигла 10,6%. По данным Центробанка, это самый высокий уровень как минимум с июля 2012 года. Более половины работающих россиян (39,5 млн человек) имеют кредиты.
Показательно, что больше половины действующих должников не имели кредитов на 1 января 2015 года. А 45% — до начала 2017 года.
Как отметил в разговоре с The Insider эксперт по стратегиям, независимый директор Дмитрий Моторин, рост необеспеченных кредитов приводит к высоким рискам невозвратов.
Если говорить о росте закредитованности населения, то этот показатель на уровне 10% не является критичным. Гораздо важнее показатель возвратов кредитов. На это влияет несколько факторов:
1. кредитная ставка2. доля кредитного платежа в объеме доходов кредитора3. обеспечение кредита
Если на сегодняшний день большое число работающих россиян увеличило свои кредитные обязательства, а роста личных доходов мы пока не видим, то возрастает риск невозврата средств.
В свою очередь, рост долгосрочных кредитов типа ипотеки может несущественно увеличить платежную нагрузку на население, и тогда картина невозвратов не будет так критична.
Рост необеспеченных кредитов (как кредитные карты, микрозаймы и другие легкие формы), наоборот, приводит к высоким рискам невозвратов.
За качеством кредитных портфелей банковской системы следит регулятор. На сегодняшний день их качество его не устраивает, и ЦБ вводит новые правила резервирования кредитов, чтобы исправить эту ситуацию.
Общий всплеск интереса к кредитам в 2017 году был связан с тем, что тогда был зафиксирован рекорд: средняя ставка на первичном рынке жилья уменьшилась до 9,85%. К тому же ожидание подъема экономики затянулось, и люди вынуждены были рисковать и решать свои задачи с помощью кредитных средств.
Общий тренд на повышение объема кредитов в идеале должен несильно отставать от роста доходов и культуры управления деньгами. Но до идеала нам сейчас далеко. Поэтому мое мнение по вопросу возрастающей задолженности населения негативное. Это вынужденная мера и для банков, и для россиян. Но в этой истории проиграют россияне. Мы не американцы. ФРС у нас нет. Доллары мы не печатаем.
Лучшей стратегией как для компаний, так и для государства я считаю рост капитализации и ВВП. Мы работаем над этими вопросами как эксперты. Тогда это вернется нормализацией кредитной ситуации населения.