Новости
Минфин и Центробанк решили автоматически подключать россиян к новой выплате взносов с зарплат в негосударственные пенсионные фонды, а для отказа надо будет написать заявление. Об этом сообщило РБК со ссылкой на свои источники. Так, согласно 158-й статье Гражданского кодекса «Форма сделок», молчание может быть признано «выражением воли совершить сделку». При этом люди в любом случае должны быть проинформированы, что их подключили к новой системе индивидуального пенсионного капитала.
О том, действительно ли России необходима реформа пенсионной системы и как это скажется на гражданах, The Insider рассказал руководитель направления Финансы и экономика Института современного развития Никита Масленников.
Индивидуальный пенсионный капитал – это система, которая должна прийти от старой накопительной пенсии, но, по сути дела, это переиздание, новая редакция, перезагрузка – как угодно назовите. Нынешняя накопительная система, определенная законодательством пенсионного обеспечения, находится в замороженном состоянии уже несколько лет. И те два триллиона, которые должны были за эти годы поступить в накопительную систему, потрачены на другие цели: прежде всего, на страховые пенсии, частично на какие-то срочные расходы, которые было необходимо делать в ходе кризисных лет, которые приходились на 2015 или 2014 год. Поэтому это на самом деле восстановление системы, восстановление очень существенной части пенсионной системы как таковой, которая очевидно должна обладать большей устойчивостью и стабильностью.
Классический пример. У нас сегодня замещенность, то есть, отношение средней пенсии к средней заработной плате составляет 29,1%. Рекомендация минимальная международной организации труда – это 40%. Между тем, коэффициент замещения в странах с развитой экономикой в среднем составляет от 60% до 70%, то есть, отображение больше, чем у нас. И здесь надо иметь в виду, что накопительные компоненты пенсии, связанные с тем, что человек инвестирует, передает средства управления соответствующим финансовым институтам, и они размещают в инструмент фондового рынка. С рынка уже появляется инвестиционный доход. Вот это составляет примерно половину от этого коэффициента замещения.
У нас на сегодняшний день составляющая, которая вносила бы очевидный вклад в доход пенсионера, просто отсутствует, система заморожена. Деньги, конечно, остаются в экономике, они работают, это чуть-чуть больше пяти триллионов рублей. Тем не менее, они пока не работают на конкретных людей, которые делают вклады в систему.
Эта модель действительно призвана, во-первых, восстановить накопительный компонент и тем самым обеспечить большую стоимость пенсионной системы, потому что расчеты авторов этих разработок показывают, что мы можем получить коэффициент замещения в течение ближайших пяти-семи лет для тех, кто будет выходить на пенсию за счет того, что они будут полностью получать доход из индивидуального пенсионного капитала – примерно 15%. Это уже серьезно, нынешний коэффициент замещения это поднимает в полтора раза.
Это главнее этой самой системы. Во-первых, эта модель повышает доход, уровень жизни людей, которые выходят на пенсию, во-вторых, мобилизует достаточно серьезный объем длинных инвестиций для экономики, и, в-третьих, тем самым дает толчок развитию внутреннего финансового рынка. Поэтому этот замысел, на мой взгляд, плодотворный.
Еще принципиально важно, что в новом законопроекте, в отличие от всех старых вариантов накопительной системы, средства становятся не просто подарком, это частная собственность гражданина, и он несет ответственность за управление ею. Есть много разных вопросов такого практико-технического характера. Как осуществлять этот платеж? Будет ли это платеж одного работодателя или здесь будет солидарный процесс гражданина? А если человек собирается добровольно вкладывать все деньги в эту самую систему и налоговые льготы на выходе по доходу физических лиц он может получить. И так далее. Тут много разных вопросов, и один из самых принципиальных: а как участвовать?
Швецов сегодня высказался гораздо мягче: по умолчанию по гражданскому кодексу автоматическое подключение к взносам будет происходить в конце пятого года переходного периода. А до этого человек может сам добровольно высказаться, где он, как, куда будет вкладываться. Или будет предложено достаточно большое количество опций для населения, чтобы люди могли выбирать, что выгоднее. Это будет зависеть от степени рисков, это будет зависеть от суммы, которая будет вкладываться. Это будет зависеть от завтра. Это будут совершенно разные финансовые организации.
Проект закона еще нигде не публиковался, и в правительстве не проходило никакого согласования, поэтому заниматься домыслами, какое будет конкретно решение, преждевременно. То, что было опубликовано в СМИ, – это просто версия, одна из гипотез, может быть так, а может быть и иначе. В принципе, здесь есть конфликт интересов, который надо решать. С одной стороны, система заработает в полном объеме в том случае, когда к ней будет подключено достаточно количество граждан. И в тоже время должен быть соблюден принцип добровольности, человек должен выразить свою собственную волю об участии в этой системе.
Каким образом совместить эти две противоречивые вещи – это вопрос и разработчикам законопроекта. Здесь нет заранее принятых окончательных решений. СМИ представили одну из версий, да, она возможна, но возможны и другие.
Неизвестно пока, как точно это все будет происходить, но все деньги, которые находятся в той накопительной системе, которая заморожена, будут конвертированы в индивидуальный пенсионный капитал. Здесь, конечно, есть тонкий момент: государство должно будет вернуть гражданам почти два триллиона рублей. За какой срок? Каким образом? Это требует серьезного обсуждения, разговора, расчетов. Этот план сейчас находится в начале своей реализации, но, тем не менее, сама модель абсолютно необходима, потому что она решает задачи социального обеспечения и структурных инвестиций в экономику страны.
Вообще, с этим сильно затянули. Если бы тот же самый индивидуальный пенсионный капитал начали обсуждать раньше, подготовили бы законопроект, то отторжение от повышения пенсионного возраста было бы меньше. Люди бы поняли, как на самом деле будет устроена будущая пенсионная система. Сейчас придется преодолевать определенный скепсис по этому поводу. Это значит, что надо подробно, откровенно разговаривать со всеми, кого это касается, объяснять все детали этой новой, но очень полезной и целесообразной инициативы.
Нужно понимать, что это не новый налог – это страховой взнос. Сегодня вы все равно платите с вашей заработной платы 22% в Пенсионный фонд России, а вообще всех налогов получается под 30%. Раньше 6% из того, что уже платит работодатель за своего наемного сотрудника от вашей собственной зарплаты, уходило в обязательном порядке в накопительную пенсионную систему. Потом эти 6% уходили в страховые пенсии. Это было и остается бременем, но никакого дополнительного платежа здесь не возникает. Если последние четыре года все чохом отдавалось в страховую пенсию, то теперь из этой суммы выделяется часть, которая будет наполнять накопительную компоненту пенсионной системы. На человека новой нагрузки не возникает, возникает новая пропорция распределения этой нагрузки, зафиксированная уже на ближайшие шесть лет.
Старая пропорция не работала на протяжении последних четырех лет, а теперь она будет запущена и будет работать. Конструкция должна быть такая: вот человека не устраивает платить 6%, он хочет вкладывать больше. Тогда ему говорят: «Хорошо, тогда эти 6% возьмем с финансовой организации типа негосударственного пенсионного фонда, где заключается договор между работодателем и этим финансовым институтом». А все, что человек хочет дополнительно инвестировать сам, он оформляет отдельным соглашением. Тогда человек скажет: «Хорошо, но я могу отчислять и 20%». Чем больше я откладываю, тем больше я получу.