Вчера первый зампред Центробанка Георгий Лунтовский обратился с письмом к российским банкирам, в котором посоветовал «организовывать каналы межбанковского взаимодействия путем заключения двусторонних соглашений с другими кредитными организациям или участия в других платежных системах». Речь идет о том, что банки могут заключать соглашения об обслуживании карт друг друга. Или даже пользоваться внутренними центрами по обработке транзакций по банковским картам, а не зарубежными центрами, как сегодня. Письмо Лунтовского появилось после того, как стало понятно, что пункт о создании в России собственного процессингового центра так и не появился в законе «О национальной платежной системе» (хотя изначально там был). В том, как лоббисты воюют за платежную систему разбирался Владислав Сенькович.
Первые попытки создать Национальную платежную систему (НПС) были предприняты еще в 90-х. Центробанк начал работу в этом направлении еще в 1993 году, но, кроме разработанной концепции, ему не удалось добиться других видимых результатов. Частные инициативы банкиров Александра Смоленского (на основе «СТБ кард»), Олега Бойко («Олби-дипломат»), Федора и Никиты Наумовых («Юнион Кард») также оказались безуспешными.
В начале 2000-х годов возглавивший ЦБ Сергей Игнатьев предложил создать единый процессинг, цель которого заключалась в обработке транзакций по всем картам на территории России. Но инициатива Игнатьева не нашла поддержки ни у руководства страны, на тот момент ориентированного на решение других вопросов, ни в банковском сообществе, заинтересованном в сохранении сложившихся схем.
К рассмотрению вопроса создания НПС в правительстве вернулись в конце 2000-х. Тогда Минфин при участии ЦБ подготовил проект техзадания на разработку соответствующего законопроекта. При этом в нем упоминалась возможность на законодательном уровне регулировать деятельность всех платежных систем, работающих на территории России. Пункт о создании процессинга в России озадачил Visa и MasterCard, поскольку локализация снизила бы доход от внутрироссийских транзакций из-за регулирования тарифов. Кроме того, создание процессинга в России подразумевает запрет на передачу за границу данных о переводах по карточкам. И с этого момента активизировали свою работу лоббисты американских платежных систем (АПС).
В 2010 году на сайте WikiLeaks появилась информация о влиянии госдепа США на судьбу ФЗ «О национальной платежной системе». По информации источника, сотрудник посольства США в Москве Маттиас Митмен предупредил, что принятие данного законопроекта угрожает потерей Visa и MasterCard комиссий на транзакциях в размере $4 млрд в год, и рекомендовал высшим должностным лицам правительства США повлиять на российских чиновников ради защиты интересов АПС.
Кто из российских высокопоставленных лиц помогал американской стороне доподлинно неизвестно. Отметим только, что ответственным за согласование законопроекта был Алексей Саватюгин, замминистра финансов при Алексее Кудрине. А пункт, обязывающий Visa и MasterCard создать процессинг в России, был удален из законопроекта после совещания у Аркадия Дворковича, бывшего в то время помощником президента Дмитрия Медведева.
Волей-неволей оказал содействие АПС и Сбербанк, который, преследуя свои коммерческие интересы, был сторонником исключения из законопроекта статьи о национальной системе платежных карт ради продвижения разработанной им социальной карты в рамках закона о госуслугах.
В 2011 году ФЗ «О национальной платежной системе» был принят, но от первоначальной версии он радикально отличался. И в результате утвержденный текст ФЗ на деятельность АПС практически не повлиял. Примечательно, что и российские банки в целом не проявили заинтересованности к созданию НПС. Участие в новом проекте могло вызвать технические трудности, в то время как АПС предлагали отработанные технологии и надежный процессинг в РФ и за границей.
После санкций
27 марта 2014 года президент РФ Владимир Путин объявил о намерении создать в стране национальную платежную систему (НПС), замкнутую на локальный рынок. Причиной тому послужило внезапное прекращение обслуживания АПС Visa и MasterCardкарт банков «Россия» и «Северного морского пути». АПС объяснили это необходимостью соблюдения режима санкций американских властей в отношении ряда россиян, среди которых есть акционеры вышеперечисленных банков – Юрий Ковальчук, Аркадий и Борис Ротенберги. По данным Центробанка России (ЦБ), из-за действий Visa и MasterCardв общей сложности пострадали 7 банков.
21 марта 2014 года депутат Госдумы Владислав Резник внес поправки в закон «О национальной платежной системе», согласно которым операторы и другие участники платежной системы больше не смогут в одностороннем порядке прекращать оказание услуг по переводу денежных средств. Парламентарии намерены обязать АПС депонировать в ЦБ раз в квартал 25% от среднего оборота в день, что будет залогом их бесперебойной работы. В случае нарушения американская система будет оштрафована на 10% страхового взноса за каждый день простоя. По подсчетам ЦБ, депозиты от Visa и MasterCard составят около 80 млрд руб. Кроме того, американские системы обязуют разместить серверы в РФ, через которые проходят платежи на нашей территории.
Соблюдение режима санкций не отвечает коммерческим интересам Visa и MasterCard: это негативно сказывается на их деловой репутации, а также сокращает доходы от хождения карт. Финдиректор Visa Байрон Поллитт заявил, что компания попала под двойной удар – политики США и политики России. Если соблюдение режима санкций вызвало падение объема транзакций и снижение стоимости акций Visa на 5%, то принятие поправки депутатов Госдумы повышают риски бизнеса АПС в России. Visa считает, что новая редакция ФЗ может существенно сказаться на возможностях компании по дальнейшему предоставлению услуг на российском рынке и инвестированию в развитие электронных платежей в РФ.
Нежелание АПС вносить средства на спецсчет ЦБ предсказуемо. В компании понимают, что вернуть этот взнос может быть весьма проблематично, ведь даже механизм компенсации держателям карт, пострадавших от действий АПС, все еще не предусмотрен. Visa сообщила, что страховой депозит может в несколько раз превышать годовой доход платежной системы в России.
Реагируя на создание НПС в РФ, в MasterCard заявили: «Как в России, так и по всему миру, мы работаем в строгом соответствии с местным законодательством. Поэтому принятие поправок к ФЗ «О национальной платежной системе« вызывает у нас глубокую озабоченность, и в настоящее время мы работаем над оценкой возможных последствий данных поправок для нашего бизнеса и бизнеса наших партнеров».
Несмотря на угрозы АПС покинуть российский рынок уже в июле 2014 года, 5 мая 2014 года президент РФ подписал федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе».
Альтернативы нет?
Вместе с тем, велика вероятность, что стороны договорятся. Так, в отзыве к законопроекту правительство внесло следующую оговорку: «при доработке законопроекта целесообразно предусмотреть нормы, … предусматривающие возможность прямого участия в платежной системе РФ иностранных банков, иностранных финансовых организаций, выполняющих функции центральных платежных клиринговых контрагентов».
Одновременно высокопоставленные чиновники, ответственные за выполнение поручения президента РФ, уже заявили, что не видят серьезных причин для отказа от американских систем. Вице-премьер Игорь Шувалов подчеркнул, что НПС необходимо создавать не вместо Visa и MasterCard, а как альтернативу им. Министр финансов Антон Силуанов, со своей стороны, отметил, что НПС не будет работать за рубежом, а значит следует продолжить сотрудничество с АПС. А глава ЦБ Эльвира Набиуллина рассказала о совместимости НПС с американскими системами: «Предполагается, что под эгидой ЦБ РФ будет создаваться такая система (НПС) на основании российских разработок и технологий, но она будет совмещаться (ее применение в стране) с Visa и MasterCard, никто не говорит о том, что они будут каким-то образом запрещены для хождения в России, ни в коем случае. Мы предполагаем, что они останутся, но для внутренних расчетов будем создавать свою платежную систему».
Таким образом, велика вероятность, что при создании НПС будут учтены интересы американских компаний. Например, зампред ЦБ Алексей Симановский уже выражает сомнение, что перенос операционных центров международных платежных систем на территорию РФ позволит обезопасить российский карточный рынок от возможного прекращения обслуживания.
Кроме того, для поддержки платежных систем ЦБ рекомендует банкам перейти на авансовую систему. Иными словами, банкам следует перечислять платежным системам гарантийные взносы за осуществление денежных переводов без открытия счета авансом, а не после проведения перевода как сейчас.
Играет на руку АПС и отсутствие единства в российском банковском сообществе по вопросу создания НПС. Банкиры не поддержали принятие за ее основу УЭК (Универсальную электронную карту), которую лоббирует глава Сбербанка Герман Греф, в результате чего ЦБ решил отказаться от технологий Сбербанка. У другого же реального претендента – «Золотой короны» - нет влиятельных покровителей в руководстве страны.
Отечественные банки пока не могут безболезненно отказаться от использования Visa и MasterCard, поскольку ими уже эмитировано более 200 млн карт этих платежных систем. Помочь ослабить зависимость от АПС готова ведущая платежная система Китая Union, но это не быстрый сценарий.
Visa и MasterCard также не заинтересованы покидать российский рынок. И в случае, если власти США не запретят им обслуживать российских клиентов, лоббисты АПС снова поработают с правительством над нивелированием нависшей над компаниями угрозы из-за режима санкций. The Insider будет следить за ходом переговоров.